重疾险和医疗险，我到底该选哪个？
惠芬
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朋友们，我是惠芬。
前两天有个老哥哥问我：“惠芬啊，我去银行办业务，经理给我推荐重疾险，说得了大病直接赔一笔钱。可我儿子又让我买医疗险，说住院能报销。俩人都说得有道理，我到底该听谁的？”
这个问题特别好，很多人搞不清楚重疾险和医疗险的区别，总觉得都是“保大病的”，买一个就行。
今天惠芬用最简单的话，帮您把这两件事彻底整明白。
**先搞清楚：一个是“给钱”，一个是“报销”**
这个区别是最核心的。您记住了，后面就不会搞混。
**医疗险是“报销型”** ——生病住院花了多少钱，拿着发票去报，花多少报多少（扣除免赔额之后）。它不会多给您一分钱。
**重疾险是“给付型”** ——确诊了合同里约定的大病，直接给您一笔钱，比如保额30万就一次性给30万。这笔钱怎么花、花多少，保险公司不管。看病也行，请护工也行，补贴家用也行，都随您。
打个比方，医疗险像单位的会计——您拿了发票来，我给您报销；重疾险像您儿子——您病了，他直接给您一笔钱，怎么用您自己说了算。
**那到底选哪个？惠芬跟您说句实话**
很多老年人在这两个险种之间纠结，其实答案很简单——**首选医疗险，重疾险看情况。**
为什么？因为医疗险对老年人更实用、更划算。
您想想，生了大病，最大的压力是什么？是住院费、手术费、药费这些看得见的开支。医疗险刚好解决这个问题，住院花了几万几十万，拿着发票报销，自己掏的就很少了。一年保费一两千块，保额几百万，性价比非常高。
重疾险对老年人来说，存在两个现实问题：
**第一，保费贵、保额低。** 50岁以后买重疾险，保费一年可能要七八千甚至上万，但保额只有10万、20万。您交十几年下来，交的保费都快赶上保额了。杠杆不高，性价比不如医疗险。
**第二，核保特别严。** 医疗险对慢性病还有通融空间，重疾险对高血压、糖尿病的限制更严，很多人想买都买不了。
**那什么情况下可以考虑重疾险呢？**
如果您预算充裕，身体也好，医疗险已经买好了，手头还有余钱，可以考虑买一份重疾险作为补充。万一不幸得大病，医疗险报销医疗费，重疾险赔付的钱可以作为康复费、营养费、请护工的费用，或者弥补一下家人的收入损失。两个不冲突，甚至可以叠加赔付。
但如果您预算有限，惠芬的明确建议是：**先把医疗险配好，重疾险往后放。**
另外提醒您，市面上很多针对老年人的重疾险，保额最高只给到10万或者15万，而且保障的病种也不多。买之前一定要看清楚保额和保障范围，别花了上万块的保费，最后只买到几万块的保障，那就亏了。
**惠芬给您最省心的建议：**
对于大多数老年人来说，最实用的配置是：**医保+百万医疗险+意外险**。这三个配齐了，基本的风险就兜住了。重疾险，有钱有闲身体好再考虑，不是必需品。
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咱们下期见！