有医保了，还需要买商业保险吗？

[pop seconds=9 images="/podcast/uploads/images/1783318681_3ccc30a2.jpg,/podcast/uploads/images/1783318682_51b8f2a7.jpg,/podcast/uploads/images/1783318692_b07f6b79.jpg"] 朋友们，我是惠芬。 这是我在保险行业被问得最多的问题，没有之一。 每次我说到这个话题，都会有老哥哥老姐姐问我：“惠芬，我有医保啊，看病能报销，为啥还要花钱买商业保险？” 这个问题问得好。今天惠芬就给您讲明白——医保和商业保险到底啥关系，到底需不需要买。 **先讲个真实的小故事** 我有位老邻居张大哥，去年查出了心脏问题，要做支架手术。他有职工医保，手术花了8万多，医保报了4万多，自费掏了3万多。 张大哥跟我说：“惠芬，我以为有医保就够了，没想到自己还要掏这么多。” 关键是，支架手术只是个开始。术后要长期吃药、定期复查，这些很多都不在医保报销范围内。一年下来，自费部分又花了一两万。 张大哥后来跟我说：“早知道这样，当初买个商业医疗险就好了，一年也就千把块钱。” 医保是基础，管的是“有没有”；商业保险是补充，管的是“好不好”。 **医保到底报什么？不报什么？** 用大白话给您说清楚——医保主要报三块：住院费的一部分、门诊慢性病的一部分、大病医保的一部分。 但以下这些，医保基本是不报的： - 进口药、自费药 - 手术中的自费器材（比如进口支架、人工关节） - 专家会诊费、特需门诊 - 超出医保目录的治疗项目 说白了，医保报的是“基本医疗”，不是“全额医疗”。真遇到大病，自己掏的那部分可能是很大一笔钱。 这就好比吃饭，医保管的是“有饭吃”，商业保险管的是“吃得好、吃得踏实”。 **那商业保险能帮您解决啥？** 我给您打个比方——您生了一场大病，住院花了20万。医保报了10万，剩下10万自费。 如果您有一份百万医疗险，这10万里，扣除1万的免赔额（也就是不赔的部分），剩下的9万保险公司给您报销了。您自己只花了1万块钱。 10万变1万。这就是商业保险的作用——把大支出变成小支出，不让一场病掏空一辈子的积蓄。 **那到底要不要买？惠芬给您三个建议** **建议一：看您医保的报销比例。** 职工医保报销比例高的，压力小一些；居民医保报销比例低的，更需要商业保险来兜底。简单说，您医保报销完自己掏的钱越多，越需要补充保障。 **建议二：看您手里的积蓄。** 如果生场大病，自己掏个十万八万对您来说不费劲，那可以不用急。如果一场大病就要动养老本、甚至要借钱，那商业保险就是必须的。买个医疗险一年千把块钱，省的是未来可能是几十万的大钱。 **建议三：趁还能买的时候早做打算。** 商业保险对年龄和身体状况有要求。60岁以前买，选择多、保费低；过了65岁，很多产品就买不了了。所以有想法就要早了解，别等到身体出了毛病、想买都买不了的时候再后悔。 最后我想跟您说的是——医保一定要有，这是底线。至于要不要买商业保险，取决于您的身体状况、经济能力和风险承受力。有条件的，买一份百万医疗险打底，一年几百到一千多，关键时刻真能救命；身体有小毛病的，可以看看惠民保，门槛低、价格便宜；预算充足的，再考虑重疾险或者防癌险。 这个事儿，宁可备而不用，不可用而无备。您现在觉得“浪费”的这笔小钱，将来可能就是给您兜底的那张网。 您关于保险有任何不明白的，或者之前购买的保险遇到什么问题，都可以在下方留言或者点击右上角的“点点通”告诉我。我会一个一个看、一个一个答，给您最实用、最贴心的建议。 咱们下期见！