[pop seconds=9 images="/podcast/uploads/images/1783318681_3ccc30a2.jpg,/podcast/uploads/images/1783318682_51b8f2a7.jpg,/podcast/uploads/images/1783318692_b07f6b79.jpg"] 大家好，我是惠芬。 今天想和老年朋友聊一聊2026年的保险。 很多老人一听保险，心里会有两种完全不同的想法。 一种人觉得，保险什么都能保，多买几份才安心；另一种人又觉得，保险都是骗人的，一分钱也不愿意花。 以我从业多年的经验分析，这两种想法都太绝对。 保险不是万能的，但在真正发生疾病、意外和失能的时候，一份适合自己的保障，确实可以帮助家庭承担一部分经济压力。 不过，我先把数据口径讲清楚。 目前国家并没有公布一张“2026年全国老年人购买商业保险排行榜”。所以网上说“老人最爱买某某保险，占比多少”，咱们千万别直接相信。 我们能够看到的，是几个非常重要的大趋势。 截至2025年底，全国基本医疗保险参保人数已经达到13.3068亿人，参保率稳定在95%。也就是说，不只是老年人，绝大多数中国人都已经拥有基本医保。对老人来说，医保仍然是所有保障的第一层，也是最不能断的一层。 那么，到了2026年，老人通常会关注哪些保险呢？ ## 第一种，基本医疗保险，这是所有保障的底座 不管您参加的是职工医保，还是城乡居民医保，都要按规定连续参保。 有些老人身体一直不错，就觉得今年不交也没关系。您千万别这么想。 保险真正有用的时候，往往就是身体突然出问题的时候。医保断了以后，再想临时补上，可能涉及等待期、待遇衔接等问题。 咱们一定要以基本医保为重。 商业保险可以根据经济条件选择，但基本医保不能因为省几百块钱就轻易放弃。 ## 第二种，惠民保或者普惠型商业医疗保险 近几年，很多城市都推出了当地的惠民保。 这种产品通常与当地基本医保相衔接，价格相对不高，对年龄和既往病史的限制往往比普通商业医疗险宽松，所以特别容易受到中老年人关注。 截至2025年7月31日，全国累计推出了313款地方性惠民保产品，市场已经从过去快速增加新品，逐步转向提高保障质量和持续经营。 但是您一定需要注意的是，惠民保不是医保，也不是买了以后什么费用都能报销。 它可能有较高的免赔额，有些既往症赔付比例较低，不同城市的目录、药品和报销范围也不一样。 所以买之前，一定要看清楚三个问题： 哪些费用能报？ 达到多少钱才能开始报？ 以前已经患有的疾病，能不能赔、赔多少？ 一年一两百元看起来不贵，但金钱从来都不是小事。条款没看懂，就让子女一起看看，或者直接咨询官方客服。 ## 第三种，老年人意外伤害保险 从老年人的实际风险看，跌倒、骨折、烫伤和交通意外都值得重视。 中国保险行业协会发布的研究显示，60岁以上老人的心脑血管疾病发病率约为15至59岁人群的8倍，痴呆发病率约为其35倍；随着身体机能下降，跌倒和失能风险也会上升。 所以很多老人会选择价格相对不高的老年意外险。 这种保险通常不以疾病治疗为主，而是保障意外造成的受伤、骨折、残疾或身故，有些还包含意外医疗费用。 购买时要重点看： 摔倒骨折是否属于保障范围？ 意外医疗有没有免赔额？ 在家里、养老院和外出旅游时是否都能保障？ 八九十岁的老人还能不能续保？ 保险行业2025年发布的适老服务规范，也鼓励保险机构发展老年意外险、老年旅游保险，并适当关注70岁以上高龄老人和患有慢性病的人群。 ## 第四种，医疗险、防癌医疗险和特定疾病保险 身体状况较好、年龄还符合条件的老人，可能会考虑商业医疗险，用来补充医保报销后的住院费用。 但是普通百万医疗险往往有健康告知，也有投保年龄和续保条件。年龄越大、慢性病越多，能够选择的产品通常越少，保费也可能越高。 如果普通医疗险买不了，有些家庭会考虑健康要求相对宽松的防癌医疗险，主要保障癌症相关的医疗费用。 这里我想特别提醒：老年人不要盲目追求重疾险的几十万元赔偿。 年龄较大以后再买长期重疾险，可能出现保费很高、保额却不高的情况，甚至总保费接近可获得的保额。 一定要先算清楚，再决定。 截至2022年底，45岁以上人群持有的保障型人身险有效保单数量，约占全年龄段总量的30%；但其风险保额占比不足30%，其中寿险和疾病险的风险保额占比都只有约20%。这说明中老年人的实际疾病风险很高，但商业保障仍然不足。 ## 第五种，长期护理保险和失能护理保障 老年家庭真正容易忽视的一笔大费用，不一定是一次住院，而是失能以后长期请人照顾。 截至2025年，国家长期护理保险试点覆盖人数已经达到约1.9亿人；较早公布的数据还显示，累计已有260多万名失能参保人享受待遇，基金支出超过800亿元。 但是国家长期护理保险目前并不是所有城市、所有老人都能享受，而且通常需要经过失能等级评估。 所以一些家庭也会关注商业护理保险或失能保险。 这类保险要重点看清楚：达到什么程度才算失能，是一次性赔钱，还是每月给付护理金，能够领取多长时间。 您和子女之间呢，最好提前谈谈。将来万一需要照护，是居家照护、请护工，还是去养老机构？家庭能够承担多少费用？先把这些问题谈明白，比临时着急更有用。 ## 老人要不要购买养老年金保险？ 有些老人还会购买养老年金、增额终身寿险或者其他带储蓄功能的保险。 以我专业的观点看，这类产品不能一概说好，也不能一概说不好。 它们更适合资金长期不用、希望获得稳定现金流的人，但通常流动性没有银行活期存款高，中途退保还可能损失本金。 已经七八十岁的老人，如果手里的钱主要准备看病和应急，就不适合把大部分资金锁进期限很长的保险产品。 保险不是银行存款。 您一定要看清楚退保能拿回多少钱、什么时候开始领取、领取是否保证，以及合同里写的收益和销售人员口头说的是否一致。 您千万不能的是，因为对方送鸡蛋、送旅游、叫您一声叔叔阿姨，就把养老钱全部交出去。 最后我为您总结一下。 2026年，老人最应该关注的保险顺序是： 先保住基本医保，再根据当地情况考虑惠民保；根据身体和生活情况，补充意外险、医疗险或防癌医疗险；对高龄和失能风险较高的家庭，再认真了解长期护理保障。 至于养老年金和储蓄型保险，要放在基本生活、医疗和应急资金都安排好以后再考虑。 咱们的家庭啊，买保险一定要以解决真实风险为重，而不是买得越多越好。 我们一定要信法律，相信正规持牌的金融机构，也要相信白纸黑字的保险合同。 买之前说得再好，都不如合同里写得清楚。 我是惠芬。 最后还是那句话：金钱从来都不是小事。适合自己的保险，才是保障；看不懂、用不上、交不起的保险，买得再多也不安心。
免责声明